家計管理 目的別の商品選び

積立クローバー通信 No.146

夏のボーナスが支給され、まだ使い道が決まっていない方も多いのではないでしょうか?

あるアンケート結果では70%の人が貯金に充てると回答しているとか。
ただ置いておくのではなく目的に合った商品選びをしていきましょう。

1 お金の役割に合った商品選び

ボーナスを何で運用したらいいか?

よくいただく質問ですが、実はその相手の家族構成・保有資産・目的などにより答えは違ってきます。前提となるお金の役割と、目的に合った商品選びについてみていきましょう。

使う使う

生活資金 普通預金 給与振込・公共料金・生活費・クレジットカードなど2・3ヶ月分
特別支出 定期預金 冠婚葬祭・旅行・予備費
目的なし 普通預金 自由に使ってよいお小遣い口座を分けておくとストレスになりにくい

 

貯める・まもる貯める・まもる

3~10年以内に使う 定期預金
財形貯蓄
 住宅購入資金
車の購入・教育費など
10年以上先に使う 定期預金
学資保険
 教育費(大学進学費用など)
リフォーム費用など
老後資金 定期預金
個人年金
 老後の生活資金

 

殖やす殖やす

老後資金 積立投資
確定拠出年金
給与の中から少額でも積立投資をすると効果大
余裕資金 積立投資
株式・外貨などの投資
教育費(大学進学費用など)の一部など一定の残高が確保されている場合に、自分のリスク許容度に合わせて

 

使いながら貯めていき、最低3カ月の生活費が確保できてから、少しずつ殖やす事を考えましょう。

毎月の給料の中で、生活と今後の為の貯める・殖やすができる事が理想です。ボーナスは景気などにより左右されるので、頼りすぎないようにしましょう。

2 この夏のボーナスの運用は?

1 定期預金

ボーナス運用の一番人気。
金融機関のインターネット支店では定期預金の金利優遇キャンペーンを展開しています。

◆ 夏のボーナス金利ボーナスの運用

6カ月、1年定期:0.15~0.3% 程度

◆ 新規口座開設した場合の優遇金利

3カ月、6カ月定期:0.5%、1年 0.25% 程度

大手メガバンクは、投資信託・外債とセットで金利が優遇されるキャンペーンを展開しています。

ボーナスの運用◆ 注意ポイント

普通預金より有利ですが、期間経過後は通常金利となり、ずっとその金利が適用されるわけではありません。またマイナス金利の影響で、現在の金利水準は低いままです。

金利上昇に備えて、期間を短く設定しましょう。

また、振り込みや手数料などの条件をよく確認し、自分にとって利便性の高い金融機関を選びましょう。

2 外貨両替・外貨MMF

海外旅行に行く人も行かない人も、通貨分散の一つとして外貨両替してみませんか?
為替リスクがあり、購入や解約時には為替手数料がかかります。円高になると損失が出てしまいますが、円安(円の価値が下がる)になると円で持っているより価値が上がります。毎日のニュースでドルやユーロの情報を確認できます。

◆ 注意ポイント

為替は日々変動するので、①一度にたくさん両替・購入せず数回に分け②為替の交換手数料が安いところを選ぶとよいでしょう。金利が高い通貨は、それだけ通貨自体の信用力が低く流通量も少ないのが特徴です。
しっかり確認しましょう。

◆ 外貨預金と外貨MMF

似た商品ですが、為替差益の取扱いが大きく異なります。
外貨MMFは為替差益が非課税な事に加え、流動性が高く為替の変動に対しても柔軟に対応できます。

外貨預金 外貨MMF
為替
手数料
外貨MMFより高め
(金融機関による)
外貨預金より安め
(金融機関による)
途中解約 定期預金は
中途解約に制限あり
いつでもできる
税金 利息 一律20%
為替差益 雑所得
分配金 一律20%
為替差益 非課税
その他 預金保険機構の対象外 分別管理義務

3 確定拠出年金の口座開設

ボーナスを将来に向けて積み立てていきたいという考えなら、夏休みに時間を取り個人型確定拠出年金(通称iDeCo)の口座開設を検討してはいかがでしょうか?

取扱いの金融機関により商品内容も手数料も異なるので比較してみましょう。ただし、60歳まで引き出しできないので、毎月の給与の中から無理のない範囲で金額を設定しましょう。

まとめ

家計の見直しとして、金融機関・保有口座の整理や目的を分けたり、保有商品を一覧にするだけでも、お金の貯まる体質づくりにつながります。

今まで投資をした事の無い[株・外貨・金・ビットコイン]などに投資をするのも一つですが、リスクの把握・知識・タイミングが必要です。まずは少額で試してみましょう。

家族が揃う機会も多いですので、ぜひ金融商品や経済のニュースなどを話題に取り上げてみてください。

 

 

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